정기예금 금리 비교하는 법, 단리 복리부터 우대조건까지

1 정기예금 금리 비교, 표시 금리만 보면 안 되는 이유

정기예금 금리 비교를 할 때 가장 흔한 실수는 광고에 크게 표시된 최고 금리만 보고 가입을 결정하는 것입니다. 표시된 최고 금리는 대부분 특정 우대조건을 모두 충족했을 때 받을 수 있는 금리로, 실제 내가 받는 금리는 더 낮을 수 있습니다.

따라서 기본금리와 우대금리를 나누어 확인하는 습관이 필요합니다. 기본금리는 조건 없이 받을 수 있는 금리이고, 우대금리는 급여이체, 카드 실적, 자동이체 등 특정 조건을 충족해야 추가로 받는 금리입니다.

같은 은행이라도 가입 채널(창구, 인터넷뱅킹, 모바일 앱)에 따라 금리가 다르게 적용되는 경우도 있습니다. 비대면 채널로 가입할 때 추가 우대금리를 주는 상품이 많으니 가입 방법에 따른 금리 차이도 함께 확인하는 것이 좋습니다.

결국 정기예금 금리 비교는 표시된 광고 금리가 아니라, 내가 실제로 충족할 수 있는 조건을 반영한 실질 금리를 기준으로 이루어져야 왜곡 없이 정확한 비교가 이루어질 수 있다는 점을 기억해야 합니다.

2 단리와 복리, 이자 계산 방식의 차이

정기예금은 이자를 계산하는 방식에 따라 단리식과 복리식으로 나뉩니다. 단리식은 처음 맡긴 원금에 대해서만 약정 기간 동안 이자를 계산하는 방식이고, 복리식은 일정 주기마다 발생한 이자를 원금에 합쳐 그 합산 금액에 다시 이자를 계산해 나가는 방식입니다.

같은 약정 금리라 해도 복리식은 이자에 이자가 붙는 구조이기 때문에, 가입 기간이 길어질수록 단리식보다 실제로 받는 이자 총액이 조금씩 더 많아지는 경향이 있다는 점도 함께 알아두면 좋습니다.

다만 정기예금처럼 가입 기간이 비교적 짧은 상품에서는 단리와 복리의 차이가 크게 체감되지 않을 수 있습니다. 상품을 비교할 때는 표시된 금리뿐 아니라 이자 계산 방식이 단리인지 복리인지도 함께 확인하는 것이 정확한 비교의 기본입니다.

이자 계산 방식은 상품설명서나 가입 화면에 명시되어 있으므로, 여러 상품을 비교할 때는 같은 계산 방식을 기준으로 놓고 비교해야 오해 없이 정확하게 판단할 수 있다는 점을 잊지 말아야 합니다.

가장 큰 숫자가 아니라, 내가 실제로 손에 쥘 숫자를 비교해야 합니다.

3 중도해지 불이익과 세금까지 함께 확인하기

정기예금은 만기 전에 해지하면 처음 약속했던 금리 대신 중도해지이율이라는 낮은 금리가 적용됩니다. 가입 기간이 얼마 남지 않은 시점에 해지하더라도 약정 금리보다 훨씬 낮은 이자를 받게 될 수 있어, 자금 계획을 세울 때 이 점을 반드시 고려해야 합니다.

우대금리 조건도 중도해지 시 영향을 받을 수 있습니다. 급여이체나 카드 실적 같은 우대조건을 충족해 높은 금리를 받기로 했더라도, 중도해지 시에는 우대금리가 아예 적용되지 않는 경우가 많습니다.

이자에 붙는 세금도 정기예금 금리 비교에서 놓치기 쉬운 부분입니다. 일반적으로 이자소득세가 부과되며, 조건에 따라 세금 우대나 비과세 혜택이 적용되는 상품도 있으므로 세후 실수령 이자를 기준으로 비교하는 것이 더 정확합니다.

정확한 금리와 우대조건, 중도해지이율은 은행과 시점마다 계속 달라지므로, 최종 가입 전에는 반드시 은행연합회 소비자포털이나 저축은행중앙회 공시, 해당 금융회사의 공식 채널에서 최신 정보를 다시 확인해야 합니다.